培养良好的理财习惯的办法

我精心制作了这期话题，目的呢？让我们的钱宝宝生更多的钱宝宝。我认为，理财就在我们身边，它和我们的行为息息相关，因为主动权就握在我们自己的举手之劳上。 谈到理财，当然离不开投资大亨巴菲特巴大叔的经验了。他曾到华盛顿大学商学院做演讲，当有学生请他们谈谈致富之道时，巴大叔说：“是习惯的力量。”那巴大叔有些什么习惯呢？ 一、把鸡蛋放在一个篮子里 现在大家的理财意识越来越强，许多人认为“不要把所有鸡蛋放在同一个篮子里”，这样即使某种金融资产发生较大风险，也不会全军覆没。但巴菲特却认为，投资者应该像马克·吐温建议的那样，把所有鸡蛋放在同一个篮子里，然后小心地看好它。 从表面看巴大叔似乎和大家发生了分歧，其实双方都没有错。因为理财诀窍没有放之四海皆准的真理。比如巴大叔是国际公认的“股神”，自然有信心重仓持有少量股票。而我们普通投资者由于自身精力和知识的局限，很难对投资对象有专业深入的研究，此时分散投资不失为明智之举。另外，巴大叔集中投资的策略基于集中调研、集中决策。在时间和资源有限的情况下，决策次数多的成功率自然比投资决策少的要低，就好像独生子女总比多子女家庭所受的照顾多一些，长得也壮一些一样。 二、生意不熟不做 中国有句古话叫：“生意不熟不做”。我们还知道：“隔行如隔山。”巴大叔有一个习惯，不熟的股票不做，所以他永远只买一些传统行业的股票，而不去碰那些高科技股。２０００年初，网络股高潮的时候，巴大叔却没有购买。那时大家一致认为他已经落后了，但是现在回头一看，网络泡沫埋葬的是一批疯狂的投机家，巴大叔再一次展现了其稳健的投资大师风采，成为最大的赢家。当然，现在他已经不再回避高科技了，因为慢慢的也就熟了吗。 这个例子告诉我们，在做任何一项投资前都要仔细调研，自己没有了解透、想明白前不要仓促决策。比如现在大家都认为存款利率太低，应该想办法投资。股市大牛，人们就把多年的积蓄一下子搬进股市，进行着“疯狂妙股”。还有许多人想炒邮票、炒外汇、炒期货、进行房产投资甚至投资“小黄鱼”。然而这些渠道的风险都不见得比股市低，操作难度还比股市大。所以自己在没有把握前，把钱放在储蓄中倒比盲目投资安全些。 三、长期投资 有人曾做过统计，巴大叔对每一只股票的投资没有少过８年的。巴大叔曾说：“短期股市的预测是毒药，应该把它摆在最安全的地方，远离儿童以及那些在股市中的行为像小孩般幼稚的投资人。” 我们所看到的是许多人追涨杀跌，到头来只是为券商贡献了手续费，自己却是竹篮打水一场空。我们不妨算一个账，按巴大叔的低限，某只股票持股８年，买进卖出手续费是１．５％。如果在这８年中，每个月换股一次，支出１．５％的费用，一年１２个月则支出费用１８％，８年不算复利，静态支出也达到１４４％！不算不知道，一算吓一跳，魔鬼往往在细节之中。 如果股市投资对我们来说太多技巧，让我们回到生活中，看看我们在生活细节上能不能帮我们理理财。 经常有朋友问我：我很想理财，但是我应该如何开始呢？其实，开始理财并不难，如果您正要开始或是已经在思考什么是健康的理财观念，那么就已经有了一个好的开端。有很多好的做法，可以帮助我们开始自己的理财计划，以下六种习惯，如果能够遵循其规则，完全可以帮助一个刚开始理财的人，学会如何很好的控制其经济状况。这些规则会使您相信，从现在就开始制定一个理财计划绝对是个好主意，而且越早开始就容易达到目标，即使是很小数目的投资都是值得的。 习惯一：记录财务情况。 能够衡量就必然能够了解，能够了解就必然能够改变。如果没有持续的、有条理的、准确的记录，理财计划是不可能实现的。因此，在开始理财计划之初，详细记录自己的收支状况是十分必要的。一份好的记录可以使您： 1、衡量所处的经济地位――这是制定一份合理的理财计划的基矗 2、有效的改变现在的理财行为。 3、衡量接近目标所取得的进步。 特别需要注意的是，做好财务记录，还必须建立一个档案，这样就可以知道自己的的收入情况、净资产、花销以及负债，而且这个习惯一定要坚持下去。 习惯二：明确价值观和经济目标。 了解自己的价值观，可以确立经济目标，使之清楚、明确、真实、并具有一定的可行性。缺少了明确的目标和方向，便无法做出正确的预算；没有足够的理由约束自己，也就不能达到你所期望的2年、20年甚至是40年后的目标。 习惯三：确定净资产。 一旦经济记录做好了，那么算出净资产就很容易了，这也是大多数理财专家计算财富的方式。为什么一定要算出净资产呢？因为只有清楚每年的净资产，才会掌握自己又朝目标前进了多少。 习惯四：了解收入及花销。 很少有人清楚自己的钱是怎么花掉的；甚至不清楚自己到底有多少收入。没有这些基本信息，就很难制定预算，并以此合理的安排钱财的使用；搞不清楚什么地方该花钱；也就不能在花费上做出合理的改变。 家庭月收支平衡表 平均每月现金收入 平均每月现金支出 工资/薪金收入 日常开销 奖金收入食品/服装/文化消费 住房公积金 房屋按揭贷款支出 投资收益 汽车贷款 股权收入汽车养护费 期权收入汽车财产保险费 债券利息收入 子女教育费用 保险分红收入父母赡养费 基金分红收入信用卡贷款 信托投资收益人寿保险/年金保险 习惯五：制定预算，并参照实施。 财富并不是指挣了多少，而是指还有多少。听起来，做预算不但枯燥，烦琐，而且好像太做作了，但是通过预算可以在日常花费的点滴中发现到大笔款项的去向。并且，一份具体的预算，对我们实现理财目标很有好处。 习惯六：削减开销。 很多人在刚开始时都抱怨拿不出更多的钱去投资，从而实现其经济目标。其实目标并不是依靠大笔的投入才能实现。削减开支，节省每一块钱，因为即使很小数目的投资，也可能会带来不小的财富，例如：每个月都多存100元钱，结果如何呢？如果24岁时就开始投资，并且可以拿到10%的利润，34岁时，就有了20，000元钱。当65岁时，那些小小的投资就变成了616，000元钱了。投资时间越长，复利的作用就越明显。随着时间的推移，储蓄和投资带来的利润更是显而易见。所以开始的越早，存的越多，利润就越是成倍增长。 习惯七：要把投资当作是一种思维 1.世事并非想象中那么容易。 2.投资的规则有千万条，但并不存在那么一条规则，它可以告诉我们该选用哪一条规则来进行操作。 3.最关键的问题是下一步应该怎么做。 以上所写的就是著名的墨菲法则，其主要讨论的是投资和投机在任何时候制定买卖决策时每一个人所要面对的问题。看上去平淡无奇，实际上寓意深刻，就好比越是平淡无奇的武功威力愈是不可轻视一样，重要的是能理解到几层，并怎样去发挥。 市场中表面热闹非凡的样子总是吸引着众多人士跃跃欲试，也许在一番自欺欺人的模拟操作并进入市场中小试几把得手后，自信心就高度膨胀，于是这一批人就成为了下一次市场牺牲的主力军。在此，墨菲法则第一条就非常适用。 在看到市场神话屡屡出现的时候，我们是否想到了更多的成千上万的在市场中焦头烂额、亏损巨大的人呢？每一个在市场中久经风浪、屹立不倒的人，除了对投资理论的深入理解以外，还有着多年来市场的磨练和浸淫。“一将功成万骨枯”，对于那些认为在市场中容易得到的人来说也许是一句警示。 投资的规则可以说是浩若烟海，究竟选用哪一条来直到操作是市场人士孜孜以求的目标。 墨菲法则的第二条告诉我们：并无定法。任何规则都有它的局限性，而且时间不同，市场不同，规则也不尽相同。如果总是在使用那些所谓的妙招，不注意发挥，被市场淘汰只是时间和程度的问题。重要的是顺势而变。根据不同时期的市场选择不同的投资策略。在这个市场中，只有相对正确，而没有绝对错误。 第三条规则对一些心存侥幸的人是一个警醒，别以为将资金胡乱投放股市便可以由它自生自灭，损失总有补回的一天。而这正是太多的投资者所拥有的惯性思维。如果真正开始操作之后不知道如何面对将来的波动，被迫无可奈何地“顺势而为”，正如盲人骑瞎马，夜半临深渊，危险到了极至。若不能主动地把握市场的节奏，明确每一步动作所可能遇到的结果和采取的对策，切莫随意。 以上习惯，可以帮助我们开始自己的理财生活。好的开始，是成功的一半。长此以往坚持下去，相信您也会实现自己的人生目标！ 所以理财不能等，现在就开始，还要从娃娃抓起，呵呵！我还得来谈谈如何培养小孩子的理财习惯 一、压岁钱 如何更好地打理孩子们的压岁钱，理财专家提出了一些相当不错的建议，家长们可以根据自己的情况借鉴参考。 1、注重培养孩子的理财观念 可以将压岁钱以孩子的名义存成银行定期储蓄，并让孩子懂得定期利率比活期高，同时教给孩子什么是年利率月利率等理财常识；如果一年后存款到期取得了利息，这时可引导孩子连本带利，加上来年的压岁钱继续像滚雪球一样存下去。这种引导和鼓励式的理财方式，能帮助孩子形成勤俭节约、积累财富的良好习惯，从而有益于孩子成人后的家庭理财。 2、选择增值快的理财方式 如果压岁钱数额较大，除了存成定期储蓄以外，还可以精打细算，选择增值快的理财方式，如享受利率优惠和免征利息所得税的教育储蓄。 从投资的稳妥性来说，用压岁钱购买国债是最合适不过的，同时，各银行去年陆续推出了人民币理财产品，用压岁钱购买人民币理财产品的收益也非常可观。此外，也可用压岁钱给孩子购买邮票、纪念币甚至字画等兼具艺术欣赏和收藏价值的物品，这样不但能培养孩子对人文艺术的良好兴趣，到孩子长大成人、因上大学用钱的时候，其变现的收益也会高于普通投资。 3、培养孩子正确的消费观 如果孩子已经上学，家长可以“放权”，将部分压岁钱交给他(她)自己打理，同时引导其制定简单的开销计划，建立消费小账本，明白货比三家等消费常识，鼓励其根据自己的需求添置学习用品或者用压岁钱交学费，让他(她)在主人翁的感受中培养良好的消费习惯，相对减轻家庭的经济负担。这样时间长了，您就会惊喜地发现孩子花钱大手大脚的毛病没有了，俨然一个会科学消费的“小大人”。另外，也可以教育孩子利用压岁钱给爷爷、奶奶、外公、外婆等长辈购买节日礼物或生日礼物，花钱多少无所谓，关键是增加亲情，培养孩子的孝心。 案例一 潘雪，高中三年级学生，春节收到压岁钱6000元。另外，有往年累积压岁钱30000元，一直由她自己打理，一般是存一年定期，逐年转存。潘雪希望自己的新、旧压岁钱不断增值，这样等上大学的时候，就可以减轻父母的负担。 专家建议：逐年转存一年期定期存款收益率较低，如果潘雪有兴趣，可以将这些钱一分为二打理，一份购买半年期人民币理财产品，一份购买货币基金。这样，她半年投资的年收益率会在2.3%以上，既可增加收益，又可以在上大学的时候派上大用常 案例二 王女士的女儿今年8岁，由于亲戚朋友家庭条件都比较优越，出手大方，王家每年都会收到很大一笔压岁钱。 王女士为了培养女儿不乱花钱的好习惯，也想为她将来考大学准备一笔资金，经过比较，选择了太平“金彩人生”黄金十年计划。王女士选择的核心计划(盈盛)，每年交费3000元，到女儿18岁时，可以获得满期固定收益31950元和10年的累积红利(视公司经营状况而定)。 专家点评：“金彩人生”黄金十年计划提出用保险取代“压岁钱”的新送法，既消除了“压岁钱”的负面作用，也满足了家长对孩子保平安、盼成才的愿望，还能获得稳定的投资收益，可谓一举三得。如果王女士考虑到女儿的健康成长，可另为女儿办理2份安康重大疾病保险，每年需多交20元，即每年交3020元，则她女儿18岁前的10年间还可以享受如下健康保障：重大疾病保险金16272元(一经确诊就给付)；身故保险金31950元+16272元+累积红利；大病医疗费用报销，累计最高16272元。王女士还可以根据实际情况，选择其他险种进行搭配。 案例三 在某通信公司工作的周先生，到银行用给儿子的2000元压岁钱买了2份年交的“红双喜两全保险(分红型)A款”，送给六岁的儿子作为新年礼物。周先生说，前几年每到过年，自己就为送“压岁钱”的事犯愁：直接给钱，怕孩子乱花；不给吧，又不合适。现在好了，用这笔钱送给孩子一张“教育储备金存折”，既让他得到了保险保障，又为他储备了教育金，今后上大学就有了一定保障。 周先生购买的“红双喜两全保险(分红型)A款”是新华人寿保险公司和银行共同推出，专门为孩子设计。在银行柜台销售的分红保险，具有储蓄、保障、分红等多项功能。该保险按份购买，年交每份1000元，保险期限为10年、15年、20年、30年不等。 专家点评：旧历新年给孩子们派发"压岁钱"，是中国人历来的传统。如今人们的生活水平提高了，“压岁钱”的“分量”也越来越重，怎么处理这笔钱，使大人、孩子都满意，往往成为令家长们挠头的问题。中国“入世”后，社会对人才素质提出了更高的要求，为孩子提供充足的教育金已成为家长的头等大事。据估计，10年后一个大学生四年间大约需要10万元左右的费用，而随着教育体制改革的迅速推进，这笔费用绝大部分将由个人来承担。因此，未雨绸缪，为孩子准备好足够的教育金是十分必要的。 二、拒绝孩子 有一类孩子一出门就向父母索要东西，包括玩具、食品等各种类型，而遭到拒绝则会大哭大闹。 引导策略： 父母要有抗拒“无法拒绝孩子”的心理，坚决地向孩子的不合理要求说“不”。 “我真是怕了我儿子，他经常向我要钱去买他想要的东西。有时候我根本不想带他去商场，因为他总是不停地提出买这买那。一旦得不到满足就非常失望，甚至大哭。”相信很多父母都有这样的抱怨。 孩子不停地索取，让父母很是为难。“给也没关系，就是怕养成习惯。”一位家长如是说。 人的欲望总是远远超过需要的。欲望是想要而未必需要的。若是不加以分辨，只是一味地追求欲望的满足，就算有再多的金钱也不会够用！ 父母不妨倒退几年思考一下，你是不是在孩子两三岁时会经常带些礼物回家呢？为了表达对孩子的爱，父母外出归来时，都会有给孩子带点小礼物的习惯。有时候是一个气球，有时候是一小包饼干，总之孩子拿到礼物会很高兴，然而长此以往，孩子就会形成惯性思维，认为父母送给他礼物是天经地义的事情，而索要礼物也当然应该得到满足。 还有一种孩子则是诓骗投机的典型，比如问妈妈要钱去买爸爸说不能买的电动玩具，或者父母要他干什么事情的时候，以金钱作为要挟条件。 这种情况虽然会让父母很失望，有时甚至无法想像孩子怎么会有这样的伎俩，但父母应该意识到，这是孩子逐步在利用自己不断增长的谈判技巧来增加自己的“收入”。 对于这种现象，父母应该以此为警告信息，一方面审视自己的行为，如夫妻间在财务方面无法开诚布公可能会培养孩子这方面的倾向，另外一方面则要坚决抵制，而且抵制时父母的态度行为要保持一致。 三、培养孩子的理财观 据马来西亚光华日报报道，当宝宝2岁多的时候，父母便应向他们灌输金钱观念，并非指给予零用钱，因为他们还未知道怎样运用，而且对金钱的观念不太强。 1.体验金钱功用 假如宝宝想要什么东西，便由父母付款，会令小孩误以为唾手可得，如改为让孩子付钱，有助教育他们一个概念：买东西要付款，借此体验和明白金钱的功用，要是父母太迟才灌输金钱概念，只怕下一代容易养成不懂珍惜金钱，而习惯伸手拿钱买东西的陋习。 孩子放长假，例如假期时，用钱的机会亦较多，家长可借此机会，为宝宝建立正确金钱观和理财观，避免他们胡乱花费金钱。 2.给零用钱2大原则 宝宝在幼儿阶段初步建立金钱概念后，踏入小一的岁月，父母开始给予孩子日常的零用钱，此时，父母定要坚守和实践以下两大原则： 原则1：因应需要给予金额 根据孩子实际消费需要而给予金额，例如休息时买零食的开支，千万不要给孩子太多零用钱，否则难以帮助孩子培养节制和自律用钱的理财习惯。 原则2：每日给予零用钱 倘若一次过给予孩子整个月的零用钱，他们会很快便花光。 3.精明消费学格价 孩子念小学时，家长有责任鼓励他们建立消费、储蓄、分享等概念。专家会集中讲解消费环节，譬如说，孩子每月零用钱为20元，若父母与子女双方同意1个月内消费5元，那么，父母便不应干涉孩子买什么东西，而余钱15元便可储蓄起来。 有时宝宝或想从储蓄里动用一点钱，购买小礼物送给家人、好友或同学。他们应先问准父母，一起商讨消费用途和所用金额。期间，父母应趁机教导孩子学习格价，购买较便宜的物品，而不是一看到心仪物品便花尽储蓄购买。 4.不能代替陪伴时间 在管教宝宝时，父母亦要以身作则，包括购物时格价，让小孩知道父母于消费外，同样有储蓄习惯。另外，家长不要在宝宝面前炫耀名牌，以免令子女变得贪慕虚荣。更重要一点，就是父母不要用金钱或物质，代替陪伴小孩的时间。 5.善用零用钱 使用零用钱时，会令宝宝于不知不觉间超出预算用了钱，故此，妈妈不妨采取以下策略： ①事先跟小孩说清楚，如果今周用完零用钱里的金额，要直至下周才可再增值。 ②每次只替孩子的零用钱增值20元。 ③万一宝宝的零用钱金额用尽，但仍未到周末，父母惟有每天给予现金作为孩子的交通费。但谨记不要再于该周内，给予子女额外零用钱。 6.处理红包钱 若把每年的红包钱交还给孩子运用，他们可能转眼便花费掉，因此，父母应先跟他们说清楚那笔钱的用法，若遇上用钱不节制的宝宝，便应由父母保管红包钱，每当宝宝要动用，就要向父母拿取，而家长更须从旁监察他们用钱的方法。 四、培养孩子的理财责任感 我们这么辛苦地培养他们，他们会恩将仇报吗？ 不幸的是，孩子们很容易就会养成了不负责任的理财习惯。许多青少年在学校里没有学到多少个人理财知识，倒是从他们大手大脚花钱的朋友那学来了不少错误的理财观念。 由此带来的危险是，你的孩子会成为一个花钱不计后果的人，到时候你将不得不为他们收拾残局。不想把余生都花在为他们买单上吗？这里我介绍一些我个人的经验，与大家分享一下我是如何潜移默化培养孩子好的理财习惯的。 1、从小培养理财好习惯。 你的孩子肯定会在理财上犯一些严重的错误。不过，如果他们是在年纪较小的时候犯这些错误，而且涉及的钱数较少，情况可能会好很多。 因此，从小培养孩子的理财责任感非常重要，在孩子五、六岁的时候，家长就可以通过限量供应玩具糖果等来培养孩子们这方面的意识，在他们长到十几岁的时候，就可以将限量供应的东西升级为衣服等，并给他们开立银行帐户。 这样做的目的就是让孩子不得不做出一些艰难的理财决定。如果他们总是伸手向你要钱、或是毫无顾忌地拿著你给的信用卡到处消费，他们的要求会变得无休无止，花钱也就成了一件毫无痛苦的事情，因为真正付帐的人是你，而不是他们。怎么办？你必须想出一套办法，让他们自己对自己说“不”，而不是你对他们说“不”。 2、有期限的资助。 钱多钱少并不重要，我这样做有两个目的，首先，我要让他们对未来有一个预期，他们现在已经清楚地知道能从我身上得到什么，哪些事情是需要他们自力更生的。 其次，我要让他们知道什么是价值。我希望我的孩子获得良好的教育，这也是我乐于为他们支付大学学费的原因，但我不希望他们在学校里呆上太长的时间，因此读研究生就得靠他们自己了。 同样，我认为资助孩子们买房比为他们隆重奢华的婚礼买单更有意义。实际上，如果某天我的孩子问我要5,000美元，好和情人私奔，我会很高兴送他们去机场的。 3、教会孩子从容面对风险。 孩子能学到的一项最为重要的理财技巧就是学会吃苦在前、享受在后。那第二重要的是什么呢？孩子们需要学会勇于承担风险。 不管怎样，你要让孩子学会从容面对那些风险较大的投资，同时确保他们不会走到另一个极端，让他们将投资看作是一种刺激的交易游戏。 为了让孩子学会从容投资，我会定期让他们看财务报告，和他们谈谈股票市场，和他们一起参与一些活动。这些努力虽然都没有取得大的成效，但我仍希望通过日积月累，他们最终能大获成功。

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