寿险业务系统介绍

随着WTO对外资保险公司的一步步取消，越来越多的外资保险公司进入中国，越来越多的民营资本进入保险业。保险公司开业的一个前提条件就是IT系统的完善。下面简单介绍一下一个寿险公司需要的IT系统。
一个人寿保险公司一般需要有以下几种IT系统：
1） 寿险核心业务系统
2） 影像工作流系统
3） 业务员信息系统
4） 客户信息系统
5） 建议书系统
6） 电话中心
7） 管理信息系统(MIS)
8） 财务系统
9） 精算系统
10） 电子转帐系统
11） 投资管理系统
12） 其他

下面逐一介绍以上各系统。

1. 寿险核心业务系统
根据险种的不同特性，寿险主要包含以下几类：
a) 寿险
b) 意外险
c) 健康险
根据被保人是个人还是团体，可以分为以下两类：
a) 个险
b) 团险、养老金

寿险核心业务系统主要有以下主要功能：
a） 产品定义
产品定义包括产品费率、现金价值、缴费周期、保险周期、货币等的定义。同时也包括死亡率的定义，产品类型、产品责任、可附加险种的限制，NFO等。
b） 新契约（包含承保打印）
包括投保书的录入，投保人的录入，首期保费的录入，承保，打印等。
c） 核保
核保就是对客户提出的申请进行审核，包括对保全变更件、理赔件的审核。
可以对客户提出的申请做同意、加费、除外、减额、拒保（拒赔）等决定。
核保与后面介绍的核赔是保险公司的核心工作。
核保系统不仅需要非常强大的系统，更需要很多专业的数据，如疾病代码、职业等级、地区等信息，同时核保系统的权限处理也是一个非常复杂的部分。
d） 客户服务
客户服务又叫保全变更。
一般分为非财务变更和财务变更。
两者最大的区别就是一个不会发生钱的变化，一个会发生钱的变化。
财务变更又可以分为不需核保的和需核保的两种（非财务变更都是不需核保的变更）。

非财务变更一般包含以下几类：
1． 更改受益人
2． 更改生存现金、现金红利的处理方式
3． 寿险合同不丧失价值选择（NFO）
4． 更改地址
5． 更改签名
6． 更改投保人

财务变更包含以下几类：
1． 更改被保人信息
2． 更改职业等级
3． 更改缴费周期
4． 增加附加合同
5． 删除附加合同
6． 增加主合同/附加合同的保额
7． 降低主合同/附加合同的保额
8． 变更保险计划
9． 复效
10． 退保
11． 生存给付

e） 理赔
理赔就是根据保单的相关条款、责任，以及被保人的具体情况，赔付或者拒绝赔付的审核过程。
一般理赔可以分为豁免理赔、健康理赔、死亡理赔三种。
理赔决定一般可以有全额理赔、部分理赔、拒绝理赔、协议给付等。

豁免理赔是针对保单投保人的，当保单投保人出现残疾或死亡时，保险公司将会豁免剩余未缴保费的部分或全部。豁免理赔后该保单继续有效。

健康理赔一般是指一些健康险的理赔，如医疗险，一般分为补贴型、补偿型两种。健康理赔后保单有可能继续有效，也有可能终止。

死亡理赔是指被保人出现全残或者死亡的情况下发生的理赔。死亡理赔后，合同会终止。


f） 再保
再保就是将某张保单的部分保额分给再保险公司，由再保险公司承担这部分风险。一般需要分保的保单都是高额保单，已经超出该保险公司的最大额度，或者保险公司觉得该保单风险较高，主动分保。
再保部分一般需要将需分保保单的相关信息按照再保险公司约定格式传给再保险公司，并接受分析再保险公司的结果。
g） 保费收集
保费收集主要是指保单的首期、续期保费计算和收集。
包括不同缴费方式的处理，如现金、电子转帐、信用卡等。
也包含不同缴费周期的处理，如月缴、季缴、半年缴、年缴、趸缴等。
h） 财务接口
由于牵涉到保费收集、生存给付、理赔等涉及财务的部分，核心系统需要与财务系统有统一的接口。
i） 批处理
对于系统中很多的批处理工作可以单独拿出来，作为一个部分单独管理。
如续期保费收集、失效、分红计算等。

2. 影像工作流系统
影像工作流系统是最近几年开始在保险公司中应用的，最初的目的是解决档案的长期存储问题。后来由于又引入了工作流的概念，使影像工作流系统得到更大的应用。

目前很多公司影像工作流系统已经跟核心业务系统紧密联系起来，甚至已经是核心业务系统的一部分。

影像系统和工作流系统一般是分开的，影像系统主要是存储、管理影像或其他一些文件，而工作流系统是根据预先设定好的条件和流程，安排工作的自动流转和分配。影像系统和工作流系统既可以单独使用，也可以相互结合使用。影像系统主要解决电子档案的存储问题，工作流系统主要解决工作的自动流转，如不同地区、不同级别核保员的工作分配等。

目前国内该系统的应用还处于起步阶段，很多应用都不是非常成熟。

3. 业务员管理系统
业务员管理系统主要是记录业务员基本信息、业务系统架构、佣金的计算发放、业务员品质管理等。这部分系统一般是集成到核心业务系统中的，也又单独作为一个系统。

业务员管理系统包括对代理人、经纪公司、银保业务代理人和其他代理人的管理、评估、佣金发放、业务品质评估等。

4. 客户信息系统

客户信息系统一般是放在核心业务系统中，但也又单独作为一个系统的，主要的区别就是单独的客户信息系统可以方便地被其他系统使用，也容易针对客户信息作出相应的分析。

5. 建议书系统

建议书系统是保险行业特有的系统，主要作用是根据客户的性别、年龄等信息设计一份适合被保人的投保建议书。该系统只是根据客户选择的险种、保额（或投保份数）计算出相应保费和相关责任额等信息。该建议书仅供客户参考使用，不能作为投保依据。